La planificación financiera es fundamental para sacar el máximo beneficio a nuestros ahorros. Para ello, el mercado ofrece diferentes productos financieros que ayudan a ahorrar de cara al futuro, contando con diferentes soluciones en función de las necesidades de cada particular. Por ello y para elegir el mejor producto que se adapte a las necesidades es importante diferenciar entre ahorro e inversión y contar con un buen asesoramiento profesional.
La principal diferencia entre ahorro e inversión reside, fundamental, en sus objetivos. Mientras que el del ahorro consiste en tener una cantidad económica para emergencias o necesidades a corto plazo, la inversión se realiza pensando en el largo plazo. Otra de las diferencias reside en el riesgo que se asume, ya que los productos de ahorro carecen de riesgos, hasta cierto límite, mientras que en el de los productos de inversión depende del producto.
Debido a ello, la principal ventaja de apostar por un producto de ahorro reside en que el dinero está seguro y fácilmente disponible, a lo que une que desde el primer momento sabremos el tipo de interés que se va a cobrar. En el lado contrario, los productos de inversión ofrecen diferentes rentabilidades y riesgos, por lo que es muy importante conocer nuestra situación económica particular y nuestras preferencias.
Con esta diferenciación, los productos de ahorro típicos son los depósitos a largo plazo, las libretas de ahorro y las cuentas remuneradas, mientras que entre los productos de inversión destacan productos como los relacionados con renta fija (letras, bonos, obligaciones), renta variable (acciones), fondos de inversión o derivados, entre otros. También destacan los planes de pensiones, un producto financiero de ahorro orientado a la jubilación y por el que la persona realiza aportaciones periódicas que le permiten disponer de un capital o una renta en el momento de la jubilación, en caso de incapacidad o, en caso de fallecimiento.
Incentivar planes de pensiones
Con el objetivo de incentivar el ahorro de los españoles, el Ministerio de Economía ha anunciado este mes una reforma de los planes de pensiones que consiste en permitir rescatar el dinero a los 10 años sin ninguna limitación (salvo pagar a Hacienda) y en una rebaja de las comisiones máximas que se pueden cobrar. Esta reducción se realizará en los planes de renta fija (los más conservadores) y los de renta fija mixta (los más populares).
Esta medida pretende potenciar la inversión en estos productos de ahorro para la jubilación, que en España están mucho menos desarrollados que en el resto de Europa. La posibilidad del rescate a los 10 años, ya anunciada en la reforma fiscal de 2014, pretende combatir el miedo a la iliquidez que generan los planes de pensiones. En el momento en el que queramos sacar este ahorro, los titulares tendrán que tributar por el patrimonio total del plan, no solo por la rentabilidad obtenida, como rendimiento del trabajo.
Fondos de inversión
Los fondos de inversión se consolidaron en 2016 como un activo financiero de referencia para el ahorrador nacional, según el Observatorio Inverco. En concreto, estos productos han registrado cuatro años de crecimiento continuado, duuplicando el año pasado la cifra de activos de 2012. En concreto, a finales de 2016, el 10,7% del ahorro se destinaba a Fondos de Renta Variable y el 37,5% a vehículos mixtos (Fondos Mixtos, Globales o de Retorno Absoluto). De este modo, estos fondos registraron un volumen de activos de 15.000 millones de euros en 2016 y hasta alcanzar las 8.280.370.
Sobre estos ahorradores, el perfil es el un hombre de más de 50 años, con un perfil de riesgo moderado (51%), que invierte pensando en el medio plazo (de 1 a 3 años). Destina una media del 28% de su patrimonio (excluyendo inmuebles) y tiene su inversión repartida en una media de 3,1 fondos, manteniendo su inversión en este producto durante un periodo de 4,8 años.
